Заем представляет собой один из видов обязательственный отношений. В рамках такого договора одна сторона выступает заимодавцем, передавая или обязуясь передать второй стороне – заемщику – в управление или в собственность денежные средства, ценные бумаги, товары в определенном количестве. При этом обязанностью заемщика является возврат данной суммы денег либо товаров аналогичного качества в эквиваленте. Заем бывает процентным (возмездным) или беспроцентным (безвозмездным).
Договор займа в России
Особенности предоставления займов определены Гражданским кодексом РФ. Согласно ст.807, с момента передачи денежных средств или товаров договор займа считается заключенным. В июне 2018 г. было введено правило консенсуального займа – предприниматели могут воспользоваться этим правом с момента подписания договора или согласования его ключевых условий.
Если сумма займа превышает 10 000 рублей, обязательно заключение договора в письменной форме. Юрлица обязаны заключать письменные договора, вне зависимости от суммы. Подтверждением условий договора и самого факта его заключения считается расписка заемщика либо другой документ, в котором прописана передача заимодавцем определенной суммы денег или количества товаров.
Разновидности займов
Займы бывают:
- Целевыми – предоставляются заемщику для использования в определенных целях;
- Государственными – в качестве заемщика рассматривается федеральный, муниципальный или другой институт, у которого имеются государственные страховые гарантии. Заимодавцем может быть частное лицо или организация;
- Нецелевыми – направления расходования заемных средств не устанавливаются.
Как правило, процент по нецелевым займам выше, чем по целевым.
В договоре займа должны быть установлены определенные условия:
- Сумма передаваемых денежных средств или количество товаров;
- Период предоставления займа. Без установления сроков возврата либо при определении моментом востребования, заемщик должен вернуть полученные средства или товары на протяжении 30 дней с момента требования заимодавца, если в договоре не предусмотрены иные условия. Беспроцентный заем можно вернуть досрочно. Заем под проценты возвращается досрочно при получении согласия заимодавца;
- Проценты – если их размер не прописан в договоре, он определяется ставкой рефинансирования (банковского процента), действующей в регионе проживания заимодавца или его фактического нахождения. Беспроцентными считаются договора, заключенные на сумму ниже 50 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом. При этом заем не должен быть связан с предпринимательской деятельностью любой стороны. При передаче вещей в качестве займа договор также считается беспроцентным.
Согласно российским законам, сделки с беспроцентными займами могут иметь налоговые последствия.
Другие условия договора займа
В договорах займа указываются и другие условия:
- Если заемщик не возвращает сумму займа своевременно, на эту сумму начисляются проценты по п.1 ст.395 ГК РФ. Начисление производится со дня, когда заем следовало вернуть, до момента реального возврата, вне зависимости от выплаты процентов. Это положение действует, если иное не предусмотрено договором. Если в договоре указана возможность возвращения займа в рассрочку, т.е. по частям, при нарушении сроков возврата такой части заимодавец вправе потребовать вернуть всю оставшуюся сумму досрочно вместе с процентами;
- Оспаривание договора – заемщик вправе оспорить договор и доказать, что не получил деньги или товары либо получил их в меньшем объеме, чем указано в договоре. При необходимости заключения письменного договора его нельзя оспорить путем предоставления свидетельских показаний. Исключение – заключение договора под влиянием угроз, насилия, обмана, злонамеренного соглашения представителя заемщика и заимодавца, тяжелых обстоятельств. Договор займа считается незаключенным, если в процесс е оспаривания выясняется, что заемщик не получал денег и товаров. Если деньги и товары были получены в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество;
- Если заемщик не выполняет условия договора в части возврата суммы или у него ухудшаются условия по обстоятельствам, не зависящим от заимодавца, последний вправе требовать досрочного возврата суммы с процентом, если договором не предусмотрено иное;
- При заключении договора целевого займа заемщик обязан обеспечить возможность контроля за целевым использованием средств со стороны заимодавца. При невыполнении условий договора заемщиком , заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами, если другое не прописано в договоре.
Микрозаймы
С 2011 г. в России действует закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он регулирует деятельность, связанную с предоставлением микрозаймов, а также устанавливает некоторые ограничения для микрофинансовых организаций в части привлечения фиатных (фидуциарные) денег от населения.
С 01.07.2019 г. Центробанк ввел ограничения по выдаче потребительских кредитов:
- Ежедневная процентная ставка не может быть выше 1% (365% в год);
- С заемщика можно требовать выплаты процентов, штрафов и других сумм не более двукратного размера кредита.
Впоследствии была усложнена процедура выдачи микрозаймов лицам с высокой долговой нагрузкой, которая рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и среднемесячного дохода. С 2020 г. кредиторы не вправе требовать с заемщика более полуторного размера займа.
Государственный и муниципальный заем в России
Заключение договора государственного займа заимодавец приобретает государственные облигации или другие государственные ценные бумаги, которые подтверждают его право на получение от заемщика денежных средств, предоставляемых взаймы. Договор может предусматривать получение имущества, процентов, имущественных прав в сроки, которые указаны в условиях выпуска займа в обращение.
Обязательным принципом государственных займов является добровольность. Запрещено изменять условия займа, выпущенного в обращение. Все правила, действующие в отношении государственных займов, применимы и к займам, которые выпускаются муниципальными образованиями.
История займа
Заем в Империи Инков
В годы неурожая административные чиновник кураки выдавали беднякам продукты из специальных хранилищ, куда поставлялся урожай с полей-чакара правителя Инки. В кипу вносились сведения о том, что и в каком количестве было получено. Соответственно, соблюдались принципы финансового кредитования или предоставления ссуды.
Все, что было выдано беднякам с таких складов, под отчет вручалось служащим камайос, занимавшихся кипу. Там отражались все действия каждого индейца, а впоследствии из его подати производились соответствующие вычеты. Заем возвращался в виде выполнения работ, а не выданной ранее продукции. Аналогичное правило действовало при выдаче продуктов со складов составов для провинции или общины.
Займы в Российской империи
С 19880-х годов перенимался опыт французов, среди которых было множество рантье. Эти люди жили на проценты с капитала, вложенного в облигации. Срок выплат составлял 3 или 6 месяцев.
Займы в СССР
Внешние займы на международном финансовом рынке производились только в 1986-1991 годах.
Государственные внутренние займы
В 1922 г. были размещены первые займы СССР. С 1930-х годов проводилась активная кампания по агитации населения к использованию внутренних займов: государственных (народохозяйственных и оборонных), местного значения (на строительство различных учреждений). Такие займы считались добровольными, но фактически были обязательными. В среднем жителю Советского Союза приходилось отдавать на госзаймы 2-3 зарплаты за год.
В некоторых сельсоветах составляли планы взыскания денег с каждого двора. Если жители дома не участвовали в процессе, на их домах развешивались гневные плакаты. Во время собраний их сажали на отдельные скамьи черного цвета, к которым подставляли гробы. В те времена государство получало займов примерно на ту же сумму, что и всех сборов и налогов с населения вместе взятых. В 1936 году государство объявило дефолт на госзаймы. Облигации займов под 8% принудительно обменивали на трехпроцентные с отсрочкой погашения на 20 лет.
Во время войны и после нее займы оказались уже не такими прибыльными, несмотря на рост патриотизма. Это было связано с потерей кредита доверия и общей неблагоприятной ситуацией. В большинстве займов доходность была теоретической и выплачивалась выигрышами по лотерейным таблицам, которые публиковали в прессе. Индексация не осуществлялась, хотя рубль девальвировал во много раз в сравнении с временем займа. Выплата выигрышей производилась по номиналу.
Займы в России после 1992 года
Российское правительство во главе с Гайдаром,Черномырдиным и Кириенко активно проводило заимствования внешнего и внутреннего характера. Их результатом стали экономический кризис 1998 г., девальвация рубля, дефолт по внутреннему госдолгу.
В 1998 г. российский госдолг составил 146,4% ВВП, к началу 2000 г. он был равен 158,7 млрд долларов. В этот период суммарный внешний и внутренний госдолг был равен 84% ВВП. По данным МВФ, в 2009 г. госдолг Великобритании составлял 68,2%, Германии – 72,5%, Франции — 77,4 %, Канады — 81,6 %, США — 83,2 %, Италии — 115,8 %, Японии — 217,6 %.
Заем онлайн
В последнее время особенно популярны займы онлайн. Такой кредит можно оформить через интернет, не выходя из дома. Правом выдачи ссуд этого типа наделены микрофинансовые компании, которые располагают капиталом более 70 млн рублей.
Идентификация клиента осуществляется удаленно, поэтому посещение офиса организации не требуется. Максимальная сумма займа онлайн – 15 000 рублей, предельный срок его предоставления – 30 дней. Для получения займа нужно заполнить анкету на сайте МФК, указать актуальные паспортные данные. Решение об одобрении заявки принимается обычно в течение часа или быстрее.
Микрокредитным организациям также предоставлено право выдачи займов онлайн. Но в этом случае требуется идентификация с личным присутствием заемщика, поэтому придется как минимум 1 раз посетить офис МКК.
Сумма займа перечисляется на банковский счет или карту клиента, на электронный кошелек или наличными через платежную систему. Способ получения выбирает заемщик.
Дополнительный материал о займах
Дополнительные материалы, которые помогут раскрыть экономику Великобритании и мира:
- Masterforex-V назвал 54 крупнейших МФО России
- ТС Александра Герчика: заслуги и мифы,,
- Какое кредитное плечо 1:1, 1:10 или 1:1000 выбрать трейдеру и инвестору,
- Семь неизвестных критериев замкнутых валют мира от Masterforex-V,
- Эрик Найман: заслуги, мифы, провалы,
- Masterforex-V: как уровень безработицы влияет на десятки инвестиционных процессов,
- Кризис золотого стандарта: почему мир навсегда стал иным,
- ТОП лучших экономических университетов мира по подготовке финансистов,
- Чем примечателен Люксембург - главный должник во всем мире?
- Как мировые СМИ разворачивают тренды на основе собственных "прогнозов" валют,
- Какие 7 валют мира не девальвировали к доллару США за последние 20 лет?
- Базовая и котируемая валюты - это... ответы трейдеров Masterforex-V,
- Волновой анализ Эллиотта и ноу-хау MasterForex-V,
- Неразгаданная ловушка специалистов Ларри Вильямса,
- Причины введения евро, о которых не принято писать в интернете,
- Тактика трейдеров Masterforex-V при пробитии исторических пиков USD RUB.
Рекомендованные форекс брокеры для торговли резервными валютами мира
С уважением, wiki Masterforex-V - курсы бесплатного (школьного) и профессионального обучения Masterforex-V для работы на форексе, фондовых, фьючерсных, товарных и криптовалютных биржах.
Хотите подписаться на бесплатную рассылку от Академии Masterforex-V, зарегистрировавшись на форуме?
Хотите стать частью закрытого сообщества профессиональных трейдеров Masterforex-V и на практике применять эти знания?
